朋友30万贷款下来借我卡走账，第三方收款人会变成贷款人吗

投稿用户 • 2023年4月15日 pm8:55 • 创业资讯 • 阅读 101

前提：经营贷是指银行向个体工商户、企业主发放的用于实体经营的贷款，要求贷款人有实际经营的公司实体且银行对实体经营状况有一定的要求。

最近讨论很多的房贷置换经营贷一事，在操作中很核心的一点是为了满足银行经营贷的要求，贷款人需要买新公司、包装公司经营材料，这就属于贷款造假情况之一。

其实更广泛的贷款造假是贷款用途的造假。监管规定，单笔提款超过50万的经营贷款需要进行受托支付，即在银行放款时，贷款人需要向银行提交证明贷款用途的上游采购合同，也就是俗称的受托支付合同、提款合同或三方合同，银行会审核提款合同的真实性，然后将贷款资金放款到贷款人账户中后又直接划转到被采购方账户，完成贷款的受托支付。

但现实中，很多贷款人都是在银行申请尽可能高的贷款额度，放款后资金辗转回到自己控制的银行账户内使用，所以提供给银行的提款合同只是为了接受银行贷款而起草的，市面上有很多以此为生的、专门提供三方合同接受银行贷款的“三方公司”。

其他造假方面还包括假银行流水、假财务报表、假上下游合同、假经营场所等。以经营贷为例，银行要求贷款人名下需要有公司，公司或个人银行流水要达到贷款额度一定比例，银行还要去公司实际经营地下户查看。为了满足这些“门槛”要求，一些贷款中介和客户会如此造假：没有公司的去买一个已经成立一年的公司营业执照，据此营业执照经营范围虚构上下游合同；银行流水达不到银行要求的，做假的流水或充流水，没有实际经营场所的找朋友公司的办公室用。以上造假手段若在贷款申请阶段被银行发现会拒贷；放款后被发现，若给银行造成损失，如不还银行贷款本金和利息，则涉及骗取贷款罪或贷款诈骗罪，若按时还款、没给银行造成损失，则银行会要求贷款人立即提前归还贷款。

以上造假手段可能自现代商业银行放贷款来一直就存在，很多人都知道，但目前依然存在。存在的原因一是收益大于风险，值得去做；二是贷款条件的苛刻，多数人很难达到。但近两年来银行一直在放宽经营贷款的准入条件，如对银行流水多少的要求、对持股时间的要求。而且北京商业银行众多，贷款市场竞争比较激烈，各银行根据自身风险承受能力和利润追求的不同，推出的贷款业务也不同：有的银行利率高，对贷款客户的征信逾期容忍度较大；有的银行对银行流水的多少要求很低；有的银行为了完成普惠金融放款目标，某个时间段对贷款人某些方面准入门槛很低等等。很多时候其实并不需要造假也能贷款，但对于我们贷款人而言，目前很难做到对各家银行贷款政策的实时了解和真正理解。

有些方面是很难造假的。如假离婚材料，目前大多数的抵押经营贷款都需要做借款强制执行公证，若抵押房产是个人名下，公证处会向民政局核实抵押人（往往也是借款人）婚姻状况。公司社保登记就业人数、公司纳税情况，这些造假需要长时间的运作。

还有些假是真的假，但材料是真的。如买别人的专利、著作权，伪装成高新技术企业；如同关联公司为不存在的经济活动开发票，以达到公司一定的纳税记录等等。还有为了规避配偶不能贷款的问题，如配偶征信不良、配偶是失信被执行人等，而与配偶假离婚，不过目前离婚都有一个月冷静期，想假离婚也得一个月后。

贷款造假没有谁会刻意去造假，有些造假是可以不用去做的，如没有公司问题，如银行流水少的问题，如没有上下游合同的问题，如征信有逾期但并不是很严重逾期的问题等等，这些问题是符合一些银行准入要求的，如没有公司可以新持有一家公司，目前多家银行已有创业贷产品。难点是我们获取不到相关银行贷款政策的，即便你挨个银行问，你也很难问对人。所以有贷款需求，你可以咨询身边在银行上班的人，你也可以咨询我，毕竟我不光更为专业，而且向我咨询是不花钱的，但找我做贷款我可要在贷款放款后收费哦！

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