贷款展期和延期的区别，展期和延期的区别知乎

投稿用户 • 2022年7月25日 am9:22 • 营销推广 • 阅读 230

假期管理表会维护所有的日期(YYYY-MM-DD)及其是否节假日的状态，程序在执行业务产品规则时，会调用相关组件，校验系统中当前账务日期在假期表的状态。

假期管理的非工作日一般由两部分组成：公历的周末和法定节假日。这其中也会有一些特殊情况，如假期调整，在2021年五一前夕，国家假日办调整了五一劳动节的假期，由三天改为五天。所以，一般情况下，调用java中现成的方法去生成公历年份中的周末，初始化系统的年度假期表。在功能设计上，还是需要保留手动去更新假期表的功能。假期管理又会在哪些业务场景应用呢？

贷款类业务

贷款到期日，若贷款到期日为法定节假日，利息正常计算，① 法定节假日前的第一个工作日还款不算提前还款；② 法定节假日后的第一个工作日还款不算逾期还款；③ 计算利息时，按实际天数计算；④贷款的展期、延期参照不做逾期处理。

存款类业务

存款支取日，或理财产品的赎回日，以存款的支取日为例，可以提前一个工作日支取，不算做提前支取；或顺延到下一个工作日办理支取，但到期日至支取日的期间是按活期存款利率计息。

现在很多产品出于营销和合规等多方面的考量，产品规则设置也更加的灵活。在发起产品支取后会提示客户：“已成功发起支取，本机及收益将于3个工作内到账”，虽然实际到账时间确实受支付通道（比如大小额支付）的影响，但基于风险提示、用户体验的综合考虑，会增加相关合规的话术在产品说明书或者公告中。

公共类业务

公共类业务的范畴，这里主要介绍支付和汇率利率使用。

一、支付类

我们比较常见的支付的路由通道一般包括：大额支付，小额支付，超级网银，网联，境内外币支付等，不同的支付渠道也会受假期影响。

①大额支付的交易窗口是工作日的17:00左右前为日间业务处理时间。正常情况过了清算窗口，理论上在20：30就可以打开做次日的日间交易了，实际情况为了保持核心系统的同步日切，一般来说还是会选择走小额代替；

②小额支付按照7×24小时不间断的运行模式，每天于16:00进行日切处理，即前一自然日16:00至本自然日16:00为小额支付系统的一个交易日，无视假期规则。值得一提的是，小额支付的额度限制受到节假日规则的影响，贷记业务限额平常是0-100万元，在节假日调整为无上限，和大额支付通道一致。小额理论上是批量交易非实时模式，但是现在基础的交易量很大，几乎也是可以达到实时准实时的标准；

③超级网银也是7×24小时的实时模式，上限100万；

④网联渠道是第三方消费代扣，7*24小时，无视节假日规则；

⑤人行的境内外币支付包括境内交易和境外转汇交易，其中，境外转汇交易汇往国外的场景是汇到国内的代理行，再由代理行通过swift汇往国外，目前是5*8的窗口，即工作日的工作时间。

上述强调的是交易通道的时间窗口，各个路由渠道也会受额度限制，通常5万元以下的金额通过小额支付系统即可，超过5万的则主要通过大额支付系统。还有一些情况是各商业银行基于流动性的头寸管理所设置的限额，还有就是受重大突发情况影响，比如新冠疫情期间，限额也会有相应的调整。

二、汇率利率类

涉及外币业务，很多商业银行会使用人行汇率和各类利率的获取和加工，常见的有人行汇率中间价，外管局汇率中间价，SHIBOR利率，LIBOR利率(官方宣布自2022年1月1日起逐步停用)，下图为机构官网的截图信息。

外汇管理局人民币汇率中间价网站界面

中国人民银行人民币汇率中间价公告网站界面

以人行利率发布为例，节假日及周末不发布。在系统中需要判断后继续沿用上一个工作日（交易日/发布日）的数据，系统自动将上一期的汇率数据转存至当期。需要注意的是，因为中国的传统节假日和其他国家的有所区别，比如清明节，可能会存在非周末的调休，这种情况的调休是会正常发布利率的，不可以当做节假日模式处理。如果设置假期数据错误导致汇率利率同步异常的话，考虑到汇率中间价连续变动值很小，数据不准确造成的折算人民币的报表不正确，排查是较为困难的。

假期管理表是基础数据表，涉及到营销、合规、报送等多个方面综合考量，目前很多系统设计都采用高度参数化的设计，愈发灵活。这个功能做好很容易，出错的话代价很大。今天从这样一个小角度去整理相关知识体系，蛮有意思的一件事，也欢迎大家一起探讨。

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